O que ter em conta ao escolher um seguro automóvel?

Adquirir um carro usado (ou seminovo, quiçá) é indubitavelmente uma decisão financeira inteligente, mas é essencial considerar qual a apólice de seguro mais vantajosa para poder proteger adequadamente o seu investimento.

A verdade é que existem múltiplas ofertas da parte das seguradoras a operarem no mercado nacional, pelo que é fulcral compreender que tipos de coberturas estão associados a cada uma delas, para que a sua nova compra se encontre efetivamente segura.

Neste artigo, guiá-lo-emos através dos fatores-chave a ter em conta ao escolher um seguro automóvel, tanto para carros novos como para carros usados e/ou seminovos.

Considere os vários tipos de apólice de seguro automóvel

• Seguro obrigatório de responsabilidade civil

A legislação nacional requer que todos os proprietários de automóveis adquiram pelo menos uma apólice de seguro de responsabilidade civil por viatura, mais conhecida por “seguro contra terceiros”.

O objetivo desta modalidade é oferecer cobertura financeira pelos danos materiais e/ou corporais involuntariamente provocados nos casos em que a responsabilidade pelo sinistro seja-lhe imputada, até um máximo legal de 7 milhões e 750 mil euros por ocorrência, sendo que 6 milhões e 450 mil euros destinam-se a danos corporais e 1 milhão e 300 mil euros a danos materiais.

As condições suprarreferidas são aplicáveis em todos os países que integram o sistema Carta Verde, ou seja, todos os Estados-membros da União Europeia, para além de Andorra, Islândia, Noruega, Suíça e Ucrânia.

• Responsabilidade civil facultativa

Esta é uma opção que lhe permite cobrir danos causados a terceiros que se estendam para lá dos limites impostos por lei, podendo optar por um capital adicional entre 7,75 a 50 milhões de euros.

• Seguro de danos próprios

Mais conhecida por “seguro contra todos os riscos”, esta modalidade cobre os danos sofridos pela sua própria viatura, sempre que a responsabilidade do sinistro seja imputada ao condutor ou nos casos em que um terceiro não esteja envolvido ou opte pela fuga, algo que, a acontecer, deverá ser denunciado à esquadra de trânsito mais próxima logo que possível.

Tratando-se de uma cobertura “contra todos os riscos”, este género de apólice normalmente inclui variadíssimos extras, tais como:

• Incêndio, raio ou explosão

Nesta situação, caso a sua viatura seja destruída parcial ou totalmente por motivos de um incêndio (independentemente da causa que o tenha espoletado, incluindo uma tempestade) e eventual e consequentemente uma explosão, os danos serão cobertos, podendo traduzir-se até na substituição do veículo por um novo de igual valor comercial.

• Fenómenos naturais

Este adicional cobre os danos atribuídos a quaisquer eventos impassíveis de serem controlados por mão humana, como são tempestades, explosões, inundações, sismos, aluimento de terras, erupções vulcânicas, quedas de árvores, etc.

• Atos de vandalismo

Ocorrem mais comummente na sequência de greves, tumultos ou atos de terrorismo, por exemplo; também neste caso os danos são cobertos, incluindo os que forem provocados pelas autoridades e que se revelem necessários ao controlo daquelas ocorrências.

• Choque, colisão e/ou capotamento

As duas primeiras circunstâncias soam ao mesmo, mas, juridicamente e no que diz respeito ao apuramento de responsabilidades, um choque consiste em embater contra um objeto fixo (uma parede, por exemplo), enquanto uma colisão consiste em embater contra um objeto em movimento (outro veículo).

Já o capotamento, falando de uma forma um pouco mais erudita, tal como é comum em Direito, compreende a alteração da posição normal do veículo (ainda que permaneça horizontal).

• Veículo de substituição

Se, porventura, o seu automóvel se encontrar imobilizado por uma questão de avaria ou acidente, a sua seguradora poderá fornecer-lhe um veículo de substituição para poder continuar a deslocar-se sempre que necessário, embora exista uma franquia associada (repartida por dois ou mesmo três dias).

Assim, a melhor opção está em deixar a sua viatura avariada ou acidentada numa oficina convencionada, para poder usufruir do direito a um veículo de cortesia.

• Furto ou roubo

Uma vez mais, poderá pensar que se trata de mais uma situação de semântica e, no fundo, até é, mas não no que diz respeito ao Código Penal. Em todo o caso, quer seja vítima de um ou de outro crime e o seu veículo não, seja encontrado pelas autoridades ou se torne inutilizável, poderá ser-lhe entregue uma nova viatura de igual valor comercial.

• Assistência em viagem

Resumidamente, compreende a assistência tanto ao veículo como aos seus ocupantes em caso de avaria ou acidente; este adicional é válido na Europa e nos países da Bacia do Mediterrâneo, cobrindo ocorrências como reparações de urgência, reboque ou repatriamento do veículo e alojamento ou despesas de regresso dos respetivos ocupantes.

• Quebra isolada de vidros

Assegura o custo de substituição de vidros estilhaçados ou partidos quando o sinistro ocorre com a viatura estacionada, sem que seja possível apurar a causa. Excluem-se, contudo, espelhos retrovisores, faróis e farolins.

• Proteção jurídica

Em caso de litígio, o seguro certifica-se de que o tomador da apólice vê todas as suas despesas judiciais (processuais e representativas) pagas.

Apure o valor comercial do seu automóvel e subscreva uma apólice em consonância

Antes de adquirir um seguro automóvel para o seu carro usado, é nuclear ter a absoluta noção do seu valor de mercado. Existem múltiplas plataformas de classificados automóveis nacionalmente (como o PiscaPisca) que não só o ajudam a responder à pergunta “como comprar um carro usado?”, como também a determinar o respetivo valor comercial.

Assim que tiver uma ideia de quanto vale o seu automóvel, já estará capacitado para escolher a apólice de seguro mais adequada à sua situação específica. A título de exemplo, se o seu veículo já tiver bastante idade, o seu valor de mercado, muito provavelmente, não compensará a aquisição de uma apólice de seguro contra danos próprios. Eventualmente, poderá contratar cláusulas adicionais contra risco de incêndio, furto, ou fenómenos naturais, embora a base deva ser apenas de responsabilidade civil obrigatória.

Compare as cotações de várias seguradoras

O mercado segurador em Portugal é bastante competitivo, pelo que os preços entre companhias variam significativamente.

Para certificar-se de que subscreve a apólice ideal para o seu carro usado junto da seguradora mais indicada para a sua situação em particular, estabeleça um termo de comparação entre as cotações oferecidas por mais do que uma companhia.

Não se esqueça de ter em consideração fatores como limites de cobertura, franquias e outras opções.

Além disso, existem seguradoras que oferecem descontos a condutores que não possuam nenhum histórico de acidentes provocados pelos próprios, pelo que é sempre bom avaliar todas as ofertas disponíveis.

Considere o impacto dos prémios

O prémio de um seguro corresponde ao montante que terá de pagar antes de a respetiva cobertura produzir efeitos, pelo que deverá ter sempre aquele valor em conta ao selecionar uma apólice para o seu carro, uma vez que poderá significativamente impactar a globalidade dos custos.

Faça uma avaliação da sua situação financeira e da tolerância de risco de cada seguradora para poder determinar qual a apólice mais vantajosa para si.

Atente nas coberturas adicionais

Como vimos mais acima, algumas apólices de seguro automóvel oferecem coberturas para além do obrigatório por lei, mas o que precisa de compreender é que, embora estas vantagens complementares-lhe ofereçam paz de espírito, também é verdade que custam mais e, por conseguinte, acabam por influenciar o valor final do prémio.

Assim sendo, confirme se necessita de facto de todos os benefícios à disposição, atendendo à sua situação pessoal e veicular.

Avalie a reputação da seguradora e do seu processo de resolução de sinistros

Por último, deve sempre efetuar uma pesquisa relativamente à fama da companhia de seguros que tiver sob consideração.

Procure por críticas e classificações atribuídas por tomadores em sites públicos no que diz respeito ao atendimento ao cliente e execução do processo de resolução de sinistros, algo que, de resto, não deve deixar qualquer margem para dúvidas, sendo que a satisfação do cliente deve ser sempre prioritária.

Em resumo

Contratar um seguro automóvel quer para carros novos, quer para carros usados/seminovos requer uma reflexão cuidada sobre múltiplos aspetos, incluindo o tipo de cobertura, o valor comercial do seu veículo, as cotações, franquias e vantagens adicionais de cada apólice e, ainda, a reputação da própria seguradora.

Ao dedicar uma pequena parte do seu tempo a efetuar uma avaliação de estes critérios, está no caminho certo para escolher a apólice mais adequada para proteger o seu investimento, podendo ficar descansado enquanto viaja.